商海春作（新华社发）
资产规模不到300亿
此外，上海市教育科学研究院民办教育所所长董圣足提出，对于早教机构的预付费问题，有必要探索建立第三方支付平台，像“淘宝”一样采取第三方账户监管模式。用户的预付费不直接进入机构账户，而是由第三方支付平台根据教学进度、服务内容，按月、按课时划拨结款，使预付资金与机构处于隔离状态，避免机构挪用或倒闭跑路，降低消费风险。
这是最佳的注解。在浙江大学公共管理学院院长郁建兴看来，浙江“最多跑一次”改革进一步增创了市场有效、政府有为、企业有利的体制机制新优势。
当下的义乌小商品市场“无所不有”，行销全球200多个国家和地区 奚金燕 摄
事后，李女士将该机构诉至法院，法院判决培训机构败诉，退还相应费用。但该机构已经人去楼空，判决难以执行，付出了大量精力的维权行动只是“竹篮打水一场空”。
上世纪90年代，村民们自办水泥厂，大肆开采石灰岩，村里常年烟尘漫天。2003～2005年，余村先后关停了三个石矿和一家水泥厂，决心换条路走。随着生态的好转，余村发展起了乡村旅游，走上“卖风景”的致富路，现每年接待海内外游客约40万人次。
数十年来，在一任接一任领导干部的持之以恒下，浙江最终炼就了全国范围内最具创新性和包容性的体制机制，成为各项改革持续推进的催化剂。
“最袖珍” 股上市城商行
数据显示，2019年1-9月，汇和银行实现营业收入5亿元，同比下降11.6%，实现净利润2.32亿元，同比增长8.9%。
贷款结构上，汇和银行呈现两大主要特点：一是小微贷款占比极高；二是贷款行业集中度极高。
刘俊海认为，提高广大消费者对商品的辨识度以及事后的维权力，依然是一个永恒的话题。不被商家的营销所迷惑，能在报名时选择正规的早教机构，做到货比三家。在消费权益受到损害时，敢于和擅于利用各种工具进行维权。
明者因时而变，知者随世而制。这种上下一心、与时俱进的“形”和“势”成为浙江跨越式发展的土壤，凝聚成为浙江探路改革的先发优势。
巨变时代，具有前沿性的思想洞见更显价值。正如乔治•吉尔德在会上说的，“信息时代，思想创新有多快，经济发展就有多快”。自2016年首届大会举办以来，新经济智库大会聚焦新技术、新经济、新治理、新智库、新担当、大未来等关键议题，已成为数字经济和治理领域一流的思想高地，引领了关于数字经济和治理的前沿思考与重大洞见。
创新和竞争让数字平台创造巨大价值
此后，汇和银行于2017年6月在当地证监局完成辅导备案，接受中银国际证券上市辅导，拟登陆A股上市。
数字经济平台发展呼唤监管创新
2017年末、2018年末，汇和银行总资产分别为417.8亿元、318.3亿元，2019年9月末进一步降至不到300亿元。
2019年，多家早教机构出现倒闭跑路的现象，其中不乏经营时间较长、规模较大、有一定基础的机构，培训内容涉及多个领域。
“弄潮儿”不止一个。1980年，提出打破“大锅饭”、砸了“铁饭碗”的步鑫生用一把裁缝剪刀剪开了中国乡镇企业改革的帷幕；1999年，辞去“教师”一职的马云，从零开始创立阿里巴巴成就了庞大的电商王国……
如何评估或测量数字时代的小美与大好？高红冰认为，应该引入创新力、消费者福利、平台治理创新、可持续发展、创造创新等指标。衡量市场的可竞争程度，要看到是否存在足够的创新。
一个个弄潮儿怀揣着脱贫致富的炙热初心，凭借着敢为人先的创新精神和吃苦耐劳的四千精神，积极求变，铸就了改革中最为活跃的首创基因，形成了冲破改革路上困难险阻的最强动力。
然而在计划经济时代，农民经商是被严令禁止的。政府专门设立打击投机倒把办公室，对商贩进行“围追堵截”，市场在夹缝之中艰难萌芽。
还没等韩女士带着孩子来上课，该机构便突然倒闭失联。韩女士遂将该机构的经营者告上法庭。经过审理，2019年9月29日，法院判决被告应于本判决生效之日起十日内返还原告韩女士18800元。
“几周前我刚刚来到这里，但每一天我都严苛地要求球员们做到他们能做到的最好。有些球员也会在不同的位置上踢球。”
“当有人犯错时，你会期待你的队友挺身而出，展现出信念，今天我真的对做到这一点印象深刻。”
阿尔特塔称：“我对球队的反应非常满意。能做到这些，去对抗这种级别的对手，我真的感到弥足珍贵。他们实现这一切的方式，做到这些的精神力，太强大了。”
该行前身是成立于2002年的奎屯市城市信用社，2009年改制组建为奎屯市商业银行，2011年1月正式更名为新疆汇和银行。
“办卡，2万余元，100多节课程；不办卡，每节课300多元。怎么算，都是办卡更实惠。”2019年夏天，北京朝阳区的王女士花2万余元购买了某早教机构课程。
如今，课外培训在家长和学生中的热度正在攀升。湖南长沙市教育局去年9月发布了一份“白名单”，包含了长沙市具备合法资质的1324家校外培训机构基本信息，为家长学生提供参考。
上海市教委则出台硬性规定，明确开办教育培训机构，首先要在银行专用账户中存入“学习保障资金”，保障在经营出现风险后用户、员工的权益。
然而，记者调查发现，有些早教机构打起了擦边球，偷换时间跨度的概念。签合同时，只约定课时数量，不约定按天或按月计费，这样就绕过了上述政策要求，逃避监管。更有甚者，有的早教机构把原先一年的合同分成4份，每份3个月，分别收取学费；有的模仿金融机构，推出培训贷款，以及分期还款的服务。
上世纪70年代，由于吃不饱穿不暖，许多义乌人提心吊胆地做起了小商品生意。有5个子女的农妇冯爱倩就是其一，她从东挪西凑了300元，到外地批了些便宜的钮扣之类，拿到廿三里偷偷卖，净赚了6元多，相当于在饭馆打工10天的收入。
上下一心赶潮踏浪 铸就改革先发优势
具体而言，2017年至今，该行贷款占比持续提升，由不到27%迅速提升至超过50%；包括债券、非标在内的投资类资产则不断压降，在全行总资产中的占比由52.5%降至36.3%，成为“缩表”的核心原因之一。
关于预付课时费有明确规定，但一些早教机构千方百计予以规避
举一纲而万目张。沿着“八八战略”的指引，安吉余村实现了美丽转身，走上了“绿水青山就是金山银山”的发展新路。
穷则思变，浙江人先行一步，放手一搏！
在《意见》基础上，不少地方政府都在探索预防方法，引导行业良性发展，帮助消费者作出正确选择。
高频创新和动态竞争为数字经济注入了巨大活力，并带来了日益显著的经济社会价值。卡萝塔•佩蕾丝看到了新技术的巨大潜力：“新技术助力新的变革。让一种更好、更健康、更令人兴奋的生活方式成为可能，让更先进、更安全、更具竞争力和可持续的经济也成为可能。”
中国人民大学(分数线,专业设置)商法研究所所长刘俊海认为，要力戒各部门在监管环节的推诿扯皮行为，明确划定责任，形成监管合力，“教育部门觉得早教机构的事情不归他们管，市场监管部门又觉得是教育部门的事，这样不行。”
长沙市教育局于2019年9月5日公布了校外培训机构白名单。截至2019年9月4日，长沙市下辖10个区、县（市）经教育行政部门审批的民办培训学校共有1324家。消费者可以按“表”索骥，降低消费风险。
在股权结构方面，汇和银行的股东持股较为分散，是一家民营控股的小型城商行，前十大股东均为当地民营企业。
如果顺利登陆港股，汇和银行将成为港股“最袖珍”的上市城商行。目前A股上市银行、排队银行中，也没有资产规模比汇和银行更小的银行。
资料显示，新疆汇和银行总部设在新疆奎屯市，是新疆五家地方性城市商业银行之一，也是新疆首家、全国第二家县级商业银行。
他以阿里巴巴生态系统为例进行了分析：阿里巴巴是一家电商公司，更是一家科技公司，它的模式则是平台模式。阿里巴巴是用平台体系去解决供需之间的矛盾，推动经济效率的提升和成本的下降。从创业开始，普惠价值就根植于阿里巴巴的使命和商业模式之中，阿里巴巴并不追求成为一家强大的公司，而是追求成为一家好的公司，对别人有帮助的公司，这就是阿里巴巴的理念使然。
值得注意的是，该行已连续多年“缩表”。2017年以来，该行大幅压缩同业负债，但同期存款增长“不给力”，也带来资产端相应资产的压缩。
四川成都市武侯区教育局则发布了《关于定期公布校外培训机构“黑白名单”的公告》，2家机构被列入“黑名单”，同时让消费者养成对照“白名单”选择机构的习惯。公告提醒消费者，参加培训前与机构签订培训服务协议，约定双方权利义务，明确培训的内容、时间、师资、收费、退费、违约责任和争议解决方式等事宜；培训机构不得组织举办中小学生学科类等级考试、竞赛及进行排名。
在家庭工业蓬勃发展初期，温州政府便采取让其自由发展的态度，催生了令人瞩目的“温州模式”。
然而，2019年10月的一天，王女士带孩子前往该机构上课时发现，这家门店已经人去楼空。一问才知，这家早教机构在北京的门店大多数关闭，许多消费者办的课程无法兑现。
前不久，阿里巴巴以“信”寄“情”，信中感谢杭州“读懂我们最初的梦想”，并说杭州和阿里有着“一样的基因，一样的坚持，一样的担当，一样的未来”。
值得一提的是，2017年1月，A股上市公司金洲慈航曾公告董事会决议，将通过股份收购及参与增资，成为汇和银行第一大股东。但该计划并未成行。
面对这样的情况，许多消费者防范意识不强，而某些早教机构的操作令消费者防不胜防。伪造资质、多份合同收费、大金额预付课时费……这些都是大多数消费者难以注意到、识别出的。而一些缺乏社会责任感的早教机构就利用这些陷阱躲避监管，一旦出现问题就一逃了之。
新中国成立伊始，浙江是典型的“三无”省份，无资源优势、无国家扶持、无政策优惠。1949年，浙江农民人均纯收入仅47元。
率先发展起来的浙江较早地遇到了“成长的烦恼”，由此具备了率先探路的独特基础和优势。
普华永道中国合伙人萧健臣，提出了数字经济平台全面影响力衡量和管理框架，从经济影响、税务影响、社会影响、环境影响等角度去衡量数字经济平台的价值和影响。中国国际发展知识中心副主任蒋希蘅也提出，数字平台使可持续发展的过程可参与，让结果更普惠。普惠基础设施、普惠商业模式和个人创业创造，是数字平台可持续发展新方案的关键要素。
上溯过去，在义乌市场萌芽之初，面对计划经济的铜墙铁壁，谢高华经过充分调研后，冒着丢乌纱帽的风险，大胆拍板“开放义乌小商品市场，出了问题我负责！”
从上世纪的“适度有为”，再到当下打造“有限有为有效”的服务型政府；从改革开放之初率先打破计划经济体制束缚培育起市场经济，到当下刀刃向内的“最多跑一次”改革……70年来，浙江持续推动体制机制革新，官员作风持续改善，行政观念执政理念持续优化，为探路改革提供支撑。
深植丰沃的创新土壤，在阳光雨露呵护滋养下，一项项改革在浙江落地生根、蓬勃生发，催生之江大地裂变，亦淬炼出弥足珍贵的“浙江启示录”，为全国各领域改革带来了模式创新的探索意义。(完)
针对早教等校外培训机构出现的倒闭跑路问题，《意见》提出要完善日常监管，同时落实年检年报制度。在日常监管方面，《意见》对教育、市场监管、人力资源社会保障、民政、公安等多部门作出要求。比如，教育部门负责查处未取得办学许可证违法经营的机构，并在做好办学许可证审批工作基础上，重点做好培训内容、培训班次、招生对象、教师资格及培训行为的监管工作，牵头组织校外培训市场综合执法；市场监管部门重点做好相关登记、收费、广告宣传、反垄断等方面的监管工作。
2018年8月，国务院办公厅出台《关于规范校外培训机构发展的意见》（以下简称《意见》），对早教等校外培训机构向受教育者收取学费提出明确要求：“不得一次性收取时间跨度超过3个月的费用。”
强化事前、事中监管，多管齐下防范早教机构跑路
在浙江发展初期，正是有像谢高华这样一批干部，以创新的意识、敢于担当的精神与创造性工作，实现了制度变迁并推动了区域的转型发展。
然而，对于很多本身就没有合法资质的早教机构，这些规定缺乏有效的约束力，大多数消费者或是不懂得该如何核查早教机构资质，或是出于贪便宜的心态选择了价格更低但实际上并没有合法资质的早教机构，最终成为早教机构倒闭跑路的受害者。
不过在2019年9月，该行获新疆银保监局批复同意赴港上市，也意味着该行上市目的地由A转H。
丽水遂昌车前村，如画风景吸引了众多游客前来打卡，成为生态文明建设的生动缩影 章建辉 摄
“饿死不如打死。”就在1982年3月的一天，货物又一次被没收的冯爱倩急了，专门拦住了当时的义乌县委书记谢高华“要说法”。一番交谈后，谢高华深受触动，经过调研考察决定开放义乌市场。抢占先机的义乌，此后一路飞速发展成为“世界超市”。
为了防止校外培训机构抽逃办学资本，《意见》规定：“各地教育部门要加强与金融部门的合作，探索通过建立学杂费专用账户、严控账户最低余额和大额资金流动等措施加强对培训机构资金的监管。”
作为浙江欠发达地区，九山半水半分田的丽水率先开展林权抵押贷款，让山民手里的叶子变“票子”。年近六旬的山民傅财友就将自家的60多亩山林作为抵押物从银行贷了25万，包下了几个“山头”种起了毛竹，收入翻了好几番。从靠山吃山到发展绿色经济，丽水农民收入增幅已连续十年领跑浙江。
比如，2018年11月，河北省教育厅印发《河北省校外培训机构设置与管理办法》，以规范早教等校外培训机构办学行为。办法明确，校外培训机构发布的招生简章和广告应符合法律法规的规定，必须载明培训机构名称、办学地址、办学形式、办学内容、学习期限、收费项目和标准等，内容真实准确；校外培训机构不得通过虚假宣传和夸大培训效果诱导中小学生参加培训，不得以暴力、威胁等手段强迫学生接受培训。
北京市的李女士来信反映，她2018年初为女儿报了一个早教班，预交了12930元的学费，但是课程还没上完，培训机构就关门了。
70年沧海桑田，但浸润在浙江人基因中的首创精神始终未曾更迭，持续书写下奇迹。1978年～2018年，浙江GDP年均增长11.9%。
早教机构跑路给消费者带来的困扰不仅仅是钱财损失与学习计划打乱。消费者要想通过诉讼拿回预付课时费，其实并不容易。联系不到跑路的机构负责人，为了维权，消费者只能诉诸法律途径。即便胜诉，机构已经人去楼空，判决难以执行，课时费仍然拿不回来的情况并不少见，不少消费者付出了大量精力的维权行动很可能白费功夫。维权成本高，让不少消费者望而却步。
顶层设计自上而下，与时俱进；基层探索自下而上，生生不息。
“事前、事中也要加强监管。”刘俊海还谈到事前预防的问题，“通过大数据大分析手段，识别违法犯罪高发的行业、地区。对于个人，注意要透过法人，识别背后真实的股东。对失信人办的企业，应该有明显的警示。”
从敢为天下先到改革进行时，敢闯敢创是成就浙江跨越式发展的重要原因，但并非惟一原因。从历史的眼光审视，浙江政府一以贯之的开拓精神和服务意识，是撬动变局、跨越发展的重要支点。
截至目前，汇和银行注册资本为10.98亿元。其中，奎屯新亚科工贸易、奎屯恒祥商贸分别持股9.98%、9.47%，位列汇和银行前两大股东。
2019年3月，上海市的韩女士，她与孩子来到一家早教机构，签订《学员就读协议》，约定该机构为韩女士孩子提供英语课程培训，课程时长336课时，课程总价18800元。
“小美”与“大好”相互促进
乔治•吉尔德以阿里巴巴为例分析指出：“阿里巴巴不是一个中心型和统治型的公司，而是一个平台，它的目的就是赋能和帮助，它帮助新型的创业型公司，也扶持新的企业家。”
从“八八战略”到“最多跑一次”改革声动全国；从一穷二白到经济强省……浙江从贫困中走来，在改革中崛起，已然成为中国改革的重要试验田，世界观察中国奇迹的重要窗口。
在各式优惠中，多买课、多预付才能获得更多优惠，成了早教机构的普遍招数。为了享受更大的优惠力度，消费者往往中招，自觉不自觉地提前支付了高额费用。支付的费用越高，机构一旦跑路，消费者承受的损失就越大。
截至2019年9月末，该行向小微企业发放的贷款在公司贷款中占比高达98.7%，全行所有超过1亿元的公司贷款均为小微企业贷款。全行发放给棉花产业企业及个人经营者的贷款占比达64.4%。
转道港股后，该行上市进程明显提速。2019年10月下旬，该行境外上市申请获中国证监会受理，并在一周后获一次书面反馈。
面对事关经济社会长远发展的关卡阻碍，浙江变形势倒逼为主动作为，始终将顶层设计与基层探索相结合，凝练“闯关秘籍”。
在浙中区域经济研究所常务副所长曹荣庆看来，“农妇与县委书记之争”是浙江发展历程中极具代表性的一个片段，“正是因为有像冯爱倩这样一批弄潮儿敢于和命运抗争，再加上一批以谢高华为典型代表的干部极具政治智慧，并且敢于担当，才有后面一系列改革的发端和成功。这是浙江发展的源动力。”
弄潮儿敢闯敢创 驱动改革巨轮起航
事实上，棉花产业也是新疆奎屯的支柱产业之一。汇和银行同时提醒了贷款高度集中带来的风险。
数字经济的高频创新与动态竞争，以及由此带来的巨大价值创造，在很大程度上都是由于“小而美的企业+大而好的平台”相互依存、相互促进的良性协同。“大好小美就是整个国民经济的繁荣和昌盛”，张穹认为，“关键在于从社会氛围和政府管理上都要支持高科技企业。支持阿里巴巴这样的高科技企业，才能推动更多的小企业成长，才能实现大好和小美。”刘鹰也认为：“平台企业可以在释放草根创新力的过程中获得成长。我发现亚马逊正在复制这个模式。根据亚马逊最近的报告，58%亚马逊的销售额是由非自营、亚马逊平台上的商家带来的。”
汇和银行也是全国资产规模最小的城商行之一。截至2019年9月末，汇和银行资产总额为296.6亿元，全国仅有极个别城商行资产规模小于该行。在招股书中，汇和银行提醒，由于规模有限，该行易受宏观经济环境的不利影响。
早教机构倒闭跑路时有发生，消费者维权困难
“现在一些倒闭的公司也具有正规资质，单纯从甄别公司方面入手很难确保不会踩坑。”刘俊海说，“建议消费者不要一次性交大量预付款，在跑路发生之后，尽量收集证据，抱团维权。”
浙江省委书记车俊表示，“八八战略”不仅仅是经济方面，实际上涉及到经济、社会治理、文化、生态和党的建设，是一个全面的纲领，浙江将更加坚定不移地续写好“八八战略”这篇大文章。
阿森纳2-2逼平切尔西，赛后阿森纳主帅阿尔特塔点评了比赛。
新形势下，随着体制成本的不断增高，浙江又放出“大招”，通过“最多跑一次”改革，倒逼政府各级各部门减权、放权、治权，为市场松绑、为企业减负。
阿里巴巴集团副总裁、阿里研究院院长高红冰
“今天，他们展现出的团结、领导力，正是我希望看到的。这种进步是非常重要的。我们正在重建期，也处在正确的方向上，但我依然觉得今晚对每个人都是一个特别的夜晚。”
预交了上万元的课程费，等来的却是“闭门羹”。一段时间以来，早教机构诱导消费者预付课时费之后却关门跑路的事情时有发生。对此，如何维护消费者权利？如何防范这种现象？对此，记者进行了采访调查。
专家们认为，每次技术革命，总有一批创新型小企业快速成长，也会有一批传统企业逐渐消亡，数字经济领域尤其如此——“或者创新，或者消亡”已经是数字经济领域的普遍状况。
敢于担当勇于开拓 实干有为换发展“有位”
面对数字经济发展带来的治理议题，张穹指出，数字经济时代的监管治理有五个重要观点，第一是竞争中立，“大好小美”一定要发生在竞争的环境当中。第二是包容审慎，要有容错机制，看不清的要观察一段时间，不能一刀切，不能一棍子打死。第三是全球意识。第四是要看有没有划时代的先进技术。第五是法律要有弹性，要有包容性，面向未来。薛澜也认为，政策制定过程中，政府和企业要相互学习、适应，与时俱进。
在杭州余杭，新设立的“亲橙办”是一个观察窗口。“亲橙办”成立一年来通过横向整合资源、优化流程衔接，打通服务“最后一公里”，实现保障服务阿里巴巴工作的“一窗对接、一窗协调、一窗反馈”。
本世纪初，要素短缺、环境承载力制约等发展瓶颈，让浙江出现“有先发、无优势”的局面。2003年，浙江省委创新提出“八八战略”，即进一步发挥八个方面的优势、推进八个方面的举措。
